Experten tipsar: Så får du ordning på din ekonomi
Har du koll på dina räkningar och fasta kostnader? Kanske finns det något du kan dra ner på för att kunna lägga pengar på annat? Här får du hjälp av ICA-Bankens vardagsekonom Magnus Hjelmér att få koll på dina pengar.
Hur får jag ordning på min ekonomi?
Jag har bestämt mig – jag vill få bättre ordning på min ekonomi och göra en vardagsbudget som funkar. Hur börjar jag?
Det är alltid klokt att göra en budget för att få en överblick över sina utgifter och kunna ta kontroll över ekonomin. Gör så här för att komma igång:
Skapa dig en överblick över dina utgifter
Börja med att logga in på din internetbank och ta fram en lista på dina utgifter och transaktioner under de senaste tre månaderna. Då ser du vad du lägger dina pengar på.
Något som är nästan viktigare än att skapa sin budget är att hålla sig till den
Sortera dina utgifter i kategorier och prioritera dem
Kategorier kan vara mat, nöje, transport och boende. Fika på stan och utelunch kan exempelvis hamna i samma kategori. Markera även vilka som är dina fasta kostnader (som bil och bostad). Prioritera sedan i de olika kategorierna efter vad som är viktigast respektive minst viktigast.
Räkna bort och fördela – hur mycket har ni i inkomst?
Börja med att skriva upp hur mycket hushållet har i inkomst varje månad. Räkna därefter bort de fasta inkomsterna som till exempel boende, el, telefon med mera. Glöm inte heller att dra bort pengar du vill lägga/lägger på sparande. När du fastställt detta kan du därefter fördela resterande på de andra kostnadskategorierna. Här kan du följa den prioritering som du gjorde tidigare, rimligtvis bör till exempel mat hamna högt upp på denna lista. Nu har du skapat dig din budget!
Håll dig till budgeten
Något som är nästan viktigare än att skapa sin budget är att hålla sig till den. Beroende på hur din budget ser ut kan det komma att innebära förändringar i din vardag. Därför rekommenderar jag att inte strama åt den alltför mycket i början utan att istället göra det gradvis.
Utvärdera kontinuerligt din budget
Se till att kontinuerligt utvärdera hur det gått, har du lyckats hålla dig till din budget? Om inte, ta reda på varför och justera därefter om det behövs. Utvärdera oftare i början för att få en bra koll, förslagsvis en gång i veckan.
Vilka områden av min ekonomi är viktigast?
Vilka områden av vardagsekonomin är det allra viktigast att ha kontroll på?
Punkter som är viktiga att ha koll på:
- Sparande
- Lån
- Utgifter
- Försäkring
Sparande
Att ha koll på sitt sparande och hur man bör spara är viktigt. Sparande bör göras medvetet och med ett mål, då blir det mycket lättare att välja sparform. För ett kortsiktigt sparande lämpar sig sparkonto, medan ett långsiktigt sparande (mer än fem år) kan gynnas av att pengarna placeras på börsen. Då har du även möjlighet till ränta-på-ränta effekten.
Lån
Om du inte redan har ett lån är det viktigt att läsa på innan för att ha full förståelse vad ett lån innebär. Några begrepp som är bra att ha koll på är belåningsgrad, nominell och effektiv ränta samt skuldkvot och räntekvot. Har du redan lån är det viktigt att se över det regelbundet men också se till att omförhandla räntan.
Utgifter
Att veta vad pengarna läggs på i ett hushåll är viktigt för att kunna skapa en sund privatekonomi. Genom att ha koll på detta är det enkelt att skapa sig en budget eller skära i onödiga kostnader.
Försäkring
Genom försäkringar ser man till att undvika stora kostnader om något skulle hända. Därför är det viktigt att ha bra koll på dessa. Med tanke på rådande pandemi kan det även vara av vikt att skaffa en inkomstförsäkring för att säkra upp om något oförutsett skulle hända.
Vad är det bästa för min ekonomi?
Vad är det absolut bästa jag kan göra för min vardagsekonomi?
Att följa upp den och hela tiden göra anpassningar. Din omvärld förändras hela tiden och det gör din ekonomi också, exempelvis kanske du får barn, nytt jobb eller skiljer dig. Dessa exempel gör att dina inkomster och/eller kostnader förändras och du behöver anpassa din ekonomi i samma utsträckning. Så länge ekonomin ”går runt” gör man sällan några förändringar. Kom ihåg att du alltid kan hitta nya vägar som kanske leder till en extra buffert eller ett sparande till drömresan.
Vad är det sämsta för min ekonomi?
Vad är det absolut sämsta jag göra för min vardagsekonomi?
Att vara ekonomisk betyder att man kan hushålla med begränsade medel, utgår man från den definitionen hittar man ett antal saker som man inte får missa.
Att inte minska din ekonomiska sårbarhet
Ett enkelt sätt att minska sin ekonomiska sårbarhet är att bygga upp en buffert för oförutsägbara utgifter. Bilen kanske går sönder och varmvattenberedaren kanske slutar att fungera. Jag rekommenderar att en buffert ska motsvara 3–4 månadsutgifter.
Att inte anpassa din ekonomi
När det sker stora förändringar i livet bör det även ske förändringar i din ekonomi. Om du till exempel får en löneökning tycker jag att du ska spara mer än tidigare, flyttar du ihop med eller isär från din partner bör detta också få en effekt på din privatekonomi som du aktivt behöver ta hänsyn till.
Att inte nyttja ränta på ränta-effekten
Många går miste om en riktig pengamaskin när de endast sparar i sparformer som har låg ränta på ränta-effekt, likt ett vanligt sparkonto. Med rätt sparform växer pengarna exponentiellt över tid och du skapar en pengamaskin. Börja spara i tid oavsett om det gäller barnsparande eller pensionssparande. Kom även ihåg att det aldrig är för sent att börja och att ha rätt risknivå för att maximera avkastningen.
Vanligaste ekonomiska fällorna
Vilka är de vanligaste ekonomiska fällorna – ”hål” där det ofta rinner ut pengar i onödan?
Det finns flera hål som man relativt enkelt kan täppa till.
Spontanköp
Det är lätt att vi agerar på rutin, köper en kaffe på väg till jobbet eller klädköp vi egentligen inte behöver. Genom att avstå spontanköp undviker du att spendera pengar i onödan.
Vissa fasta kostnader bör man se över varje år
Exempel är försäkringar, bolåneräntan och elavtal. Genom att gå igenom dessa och konkurrensutsätta dem mot andra aktörer kan du spara tusentals kronor varje år.
Se också videon: Så sparar du på börsen - 5 tips för att lyckas
Sämre ekonomi och dyra räkningar
Jag har fått sämre ekonomi och räkningarna börjar hopa sig, vad är viktigast att göra för att det inte ska skena iväg och bli riktigt allvarligt?
Att få en betalningsanmärkning ska man försöka undvika så långt det går. En betalningsanmärkning, eller prick som det också kallas, kan leda till att man inte får teckna lån, hyra lägenhet eller teckna ett mobilabonnemang. Märker du att kostnaderna börjar dra iväg så ska du sätta dig och ta reda på varför. Är det så att det kom en engångskostnad just den här månaden eller verkar det som problemen återkommer?
Det handlar helt enkelt att räkna på hur mycket pengar du får in varje månad och hur mycket du spenderar. Ta därefter reda på om du kan kapa några kostnader, det kan exempelvis vara att cykla till jobbet istället för att ta bilen, eller att ta med matlåda till jobbet som gör att du spara cirka 2 000 kronor varje månad. När du löst den akuta krisen behöver du ta reda på hur du ska lösa obalansen i din privatekonomi på sikt. Kan du exempelvis öka dina inkomster? Behöver du minska dina fasta kostnader genom att till exempel flytta till ett billigare boende?
Hur gör jag ekonomi och pengar roligt?
Jag tycker att allt som har med pengar och ekonomi är så tråkigt och jobbigt – finns det något sätt att göra det roligare?
Ett enkelt sätt att minska sin ekonomiska sårbarhet är att bygga upp en buffert
Det finns flera sätt att göra ekonomi mer intressant, som att sätta upp egna mål som är kopplade till saker som intresserar dig. Det kan exempelvis handla om att spara X summa under Y veckor för en resa du velat göra. Om du har något konkret att jobba mot så blir det genast mycket enklare att intressera sig. När du uppnått ett mål så sätter du ett nytt och med tiden kommer det bli allt mer intressant utan att du aktivt tänker på det.
Varje månad när det kommer in pengar på kontot gör jag på ungefär samma sätt som vanligt – finns det något knep för att göra det lättare att komma ur sina ekonomiska rutiner och skapa nya, bättre vanor?
Att ha en stående överföring, att pengar dras direkt när lönen kommer in, till ett sparkonto gör att du anpassar dig efter det som finns kvar. Ett smart sätt att ändra beteenden utan att vända upp och ner på ekonomin. Du kan också utmana dig själv genom att sätta mål på specifika saker, exempelvis veckoplanera maten. Det här gör att vi ändrar beteenden och det är grunden för all förändring även din ekonomiska. Ta små steg så kommer du märka stor skillnad.
Försäkringar, elavtal, sparande och pension
Jag borde sätta mig ner och kolla igenom sånt som försäkringar, elavtal, sparande och pension, men det är så krångligt och så många val att jag skjuter upp det hela tiden… vad kan jag göra för att ta tag i det?
När något känns jobbigt tenderar vi att skjuta upp det om vi kan. Försök motivera dig själv genom att titta på vad du faktiskt kan få ut av att gå igenom det ”tråkiga”. Att gå igenom försäkringar, elavtal, sparande och pension kan bland annat leda till att du minskar dina utgifter och skapar dig en större trygghet i din ekonomi – rätt bra vinster!
Med vetskapen att du kommer att tjäna på det är det lite enklare att motivera dig själv att ta tag i det. Bestäm en dag varje vecka eller månad då du ska sätta dig med din privatekonomi. De första gångerna du gör det kommer det säkert att kännas motigt, men när du väl gjort det till en vana kommer det att gå mycket enklare. Om du vill motivera dig ytterligare är ett tips att prata med vänner och göra en rolig grej av att exempelvis jämföra avtal eller räntor. Då har du dessutom någon att bolla med.
Då borde du ha bäst koll på din ekonomi
Finns det några perioder i livet då jag bör vara extra noga med att ha koll på ekonomin?
Det finns några skeden när ekonomin kan vara känsligare för påfrestningar, exempelvis när man får barn. Andra känsliga perioder kan vara pensionen som innebär att man får ut motsvarande cirka 50-60 procent av sin inkomst som arbetstagare. Vid dessa tillfällen gäller det att anpassa sin kostnadskostym efter de nya förutsättningarna och kontinuerligt hålla koll på sin privatekonomi.
Hur påverkar coronapandemin min ekonomi?
Kan pandemin påverka min privatekonomi?
Pandemin kan definitivt påverka privatekonomin. För att trygga din ekonomi och också hjälpa dig att känna dig tryggare rekommenderar jag att spara ihop till en buffert som du kan använda vid oförutsedda händelser. Jag brukar rekommendera att din buffert ska kunna klara tre till fyra månadsutgifter.
Utöver det rekommenderar jag att skaffa en inkomstförsäkring, med den har du en inkomst även om du blir av med arbetet. Detta gör du enklast via ditt fack eller försäkringsbolag.
Vill förverkliga min dröm – hur sparar jag?
Jag skulle vilja spara så att jag har råd att förverkliga en dröm om ett år. Hur kan man tänka när det gäller att sätta ekonomiska mål?
– Det viktigaste när man sätter ekonomiska mål är att de är rimliga och möjliga att uppnå inom den tidsperiod du satt – för om vi sätter för svåra mål är risken stor att vi inte klarar av att uppnå dem. Börja därför att räkna på hur mycket du kommer behöva spara varje månad för att uppnå ditt mål. Om du till exempel vill köpa något som kostar som kostar 10 000 kronor behöver du spara ungefär 830 kronor per månad i ett år för att nå ditt mål.
Om du i dagsläget inte kan spara den summan varje månad är det första du bör göra att se över utgifter som löpande abonnemang som du eventuellt kan avsluta för att spara in lite extra varje månad. Om du, även efter att ha korrigerat din vardagsbudget har svårt att spara den summan i månaden är ditt sparmål troligtvis för högt och behöver minskas eller så är tiden för kort.
När du satt ett rimligt mål som du kan uppnå är det viktigt att du kontinuerligt följer upp hur ditt sparande går, ett enkelt sätt att göra detta är att sätta upp delmål. Du kan till exempel bestämma att du ska ha nått 2 500 efter tre månader och 5 000 efter sex månader. När du uppnått ett delmål så triggas ditt belöningssystem i hjärnan och du peppas till att fortsätta.