Vanliga frågor om lån: Experten Annika Creutzer svarar
Fråga: Ska jag rädda min partner från dyra lån?
Min sambo har ställt till lite bekymmer för oss. Och jag som aldrig haft ekonomiska problem i hela mitt liv… Jo, han har tagit dyra lån som vi nu insett att vi behöver samla och lägga i ett större lån med bättre ränta. Då har det kommit på tal att jag nog behöver vara medlåntagare. Alternativt att jag höjer lånet på min lägenhet i stället för att lösa hans dyra lån. Känner mig så osäker. Å ena sidan vill jag inte förstöra vår relation genom att inte hjälpa honom. Å andra sidan är jag osäker på hur de här åtgärderna kan påverka min egen ekonomi och framtid.
Vad skulle du ge för råd till mig? Vi har inte gemensam ekonomi, och det är jag som står ensam på lägenheten och på lånet.
Annika Creutzer: Ta inte ansvar för annans lån
Oj, vilken tuff situation du har hamnat i. Mitt råd är att du inte tar ansvar för hans lån genom att belåna lägenheten eller skriva på som medlånare. På Kronofogden har man berättat för mig att en av de vanligaste anledningarna till att kvinnor hamnar där är att de just skriver på som medlånare för kärlekens skull. Det är däremot ovanligt att män gör detsamma.
Om er relation handlar om att du ska betala hans dyra lån bör du fråga dig om relationen är värd det och om det är hans sätt att visa dig kärlek. Skicka i stället din sambo till kommunens budget- och skuldrådgivare. Där får han gratis hjälp att gå igenom sin ekonomi och stöd att förhandla fram avbetalningsplan med långivarna och liknande. Det brukar vara kö dit så se till att han bokar tid så snart som möjligt. Finns det andra i hans omgivning som kan hjälpa honom? Kanske föräldrar eller syskon? Ett lån inom familjen kan regleras som förskott på arv eller med andra säkerheter för lånet.
Om du ändå vill ge honom pengar måste du skriva lånehandlingar som bevittnas. Där ska stå vilken ränta han ska betala, när han ska betala (exempelvis per månad) och vad som händer om han inte betalar (exempelvis att du tar över ägandet till bilen och kan sälja den).
En sista sak – flyttade ni in i din lägenhet samtidigt? Då kan han kräva halva lägenheten vid en separation enligt sambolagen. Se omedelbart till att han skriver på ett avtal där han avsäger sig sambolagens bodelningsregler. Ta gärna hjälp av en jurist men det finns också enkla mallar på nätet.
Fråga: Ska jag ta studielån eller banklån?
Jag ska förverkliga en dröm och utbilda mig till ett nytt yrke på ”äldre dar” – är 40 plus. Utbildningen är på två år och jag har rätt till studiemedel, men undrar om det är bättre att ta ett banklån? Vad anser du Annika? Kan eventuellt få ett extrajobb på helgerna, men jag kommer ju att ha mindre pengar så jag får dra ner på en del kostnader.
Annika Creutzer: Många fördelar med studielån, men...
Så spännande! Mitt råd är att välja studielånet nu när du kan få det. Ett studielån har många fördelar jämfört med ett vanligt banklån. För det första är räntan lägre, även om den inte är avdragsgill som andra skuldräntor. I år är räntan på studielån 0,16 procent.
För det andra är återbetalningsreglerna generösare. Du kan få nedsättning av beloppet du ska betala tillbaka under en tid om du till exempel blir arbetslös.
Men det är viktigt att hålla reda på villkoren på studielånet. Du får till exempel inte ha för höga arbetsinkomster om du tar ut fullt studielån. Då riskerar du att bli omedelbart återbetalningsskyldig.
Fråga: Hur får jag bolån utan insats?
Jag vill köpa hus men banken säger att jag har hög kreditrisk och vill låna ut högst 25 000 kr. Av Bluestep får jag låna en miljon, om jag har kontantinsatsen. Jag har nyss börjat jobba efter en lång tids arbetslöshet, min bruttolön är 19 000 kr. Jag arbetar även timanställd på kvällar och helger. Kan jag göra något för att få ett vanligt banklån utan insats? Jag är skuldfri och har inga betalningsanmärkningar nu, men har haft en tidigare.
Annika Creutzer: Undvik lån med högre ränta
Så glädjande att du är tillbaka i arbetslivet och orkar arbeta så mycket. Men du bör nog ta det lite lugnt med husköpet. Mitt råd är att du sparar så mycket du kan. Med tiden får du förhoppningsvis ihop till en kontantinsats. Du behöver kunna betala 15 procent kontant för ett husköp. Du får bara ett vanligt bolån med låg ränta på som allra mest 85 procent av vad du köper en bostad för. Bluestep ger lån med lättare villkor men vanligtvis med betydligt högre ränta så undvik detta lån. Du måste också ha råd att amortera på lånet med ett par procent om året. Det kan bli tufft så räkna noga på vad du har råd att köpa. Börja helst med något som du klarar med god marginal för du behöver även bygga en buffert, en summa på banken, för oförutsedda utgifter och nödvändiga husreparationer.
Du måste också vara rädd om dig så att du inte blir sjuk och skydda dig ekonomiskt vid eventuell arbetslöshet genom att vara med i en a-kassa.
Om du fortsätter att arbeta hårt som du gör är jag övertygad om att du med tiden har ditt eget hus.