Sparekonomen: Så sparar du bäst till ditt barnbarn – två frågor du bör ställa dig

Bli ekonomiskt fri på 25 år – 5 konkreta steg

Att få barnbarn beskrivs ibland som livets efterrätt. Du slipper sömnlösa nätter och uppfostran, men får samtidigt följa deras uppväxt och njuta av deras sällskap. År efter år firar vi födelsedagar och ger ibland presenter – men har du någon gång i stället funderat på vilket långsiktigt värde den där extra leksaken egentligen har?

För många känns det fint att kunna ge sitt barnbarn något större i framtiden, till exempel vid studenten, när det blir vuxet eller ska flytta hemifrån. Ett sätt att möjliggöra detta är att redan nu börja investera de pengar som annars hade gått till fler presenter.

Felicia Schön har varit sparekonom på Avanza sedan 2022 och arbetar dagligen med att utbilda människor inom ekonomi och investeringar. Hon menar att det egentligen inte finns något rätt eller fel kring när man ska börja spara till sitt barnbarn – men ju tidigare, desto bättre.

– Ju längre tid du sparar, desto större möjlighet har pengarna att växa tack vare ränta på ränta-effekten. Men även om du inte har börjat än är det aldrig för sent. Det är alltid en fin gåva att ge, oavsett belopp, säger Felicia.

Vilken sparform ska jag välja?

När det gäller sparform rekommenderar Felicia kapitalförsäkring, som också är det vanligaste för långsiktigt sparande. Anledningarna är flera: Du betalar ingen skatt på vinsten vid försäljning, utan i stället har du en årlig schablonskatt. Dessutom har du möjlighet att utse en förmånstagare.

– Kapitalförsäkringen står i ditt namn och du kan skriva in ditt barnbarn som förmånstagare. Det innebär att om något skulle hända dig, exempelvis att du går bort, är pengarna öronmärkta till ditt barnbarn.

Ett annat alternativ är att spara i barnbarnets namn. Då behöver vårdnadshavarna öppna kontot, och pengarna tillfaller automatiskt barnet den dag hen blir myndig.

– Alla 18-åringar är inte redo att ta ansvar för en större summa pengar, så det kan vara viktigt att fundera på när barnet är moget att ta emot gåvan, säger Felicia.

Investeringar är aldrig riskfria – men kan löna sig på lång sikt

För många kan ett vanligt sparkonto kännas som ett enkelt sätt att spara pengar varje månad, oavsett om sparandet är tänkt för kort eller lång sikt.

Ett buffertkonto för oväntade utgifter är alltid bra att ha, men om målet är att spara längre än fem år är det inte den lösning Felicia rekommenderar – åtminstone inte om du vill att pengarna ska växa.

– Ett vanligt sparkonto på banken ger i dag väldigt låg ränta. Sparar du till ditt barnbarn från tidig ålder tills hen blir vuxen riskerar pengarna att minska i värde på grund av inflationen om de inte investeras. Med ränta på ränta-effekten kan pengarnas värde i stället bli två eller tre gånger så stort som det du själv har sparat.

Samtidigt är det viktigt att komma ihåg att investeringar alltid innebär en risk, särskilt på kort sikt.

– Historiskt har börsen haft en uppåtgående trend. Sparar du långsiktigt är sannolikheten större att du tjänar pengar än att du inte gör det, säger Felicia.

Så kan pengarna växa

Men hur mycket är rimligt att spara till sitt barnbarn varje månad? Ja, här finns inget rätt eller fel. Kanske har du flera barnbarn att spara till – och även en hundralapp i månaden kan bli en fin gåva i framtiden.

Felicia ger ett räkneexempel baserat på börsens genomsnittliga avkastning de senaste 30 åren:

– Om du sparar 100 kronor i månaden i 20 år blir det totalt cirka 51 000 kronor, varav ungefär 27 000 kronor är avkastning. Ökar du sparandet till 500 kronor i månaden kan det i stället handla om en kvarts miljon kronor vid samma tidpunkt.

Men hon betonar att det viktigaste är inte att stirra sig blind på summorna.

– Att över huvud taget kunna spara något till sitt barnbarn är en fin gåva i sig, oavsett belopp.

För den som vill komma i gång men är osäker på hur den egna ekonomin kommer att se ut framöver finns möjlighet att starta ett sparande som enkelt kan pausas under perioder då utrymmet inte finns.

Att ge bort pengar på rätt sätt

Att ge bort pengar kan kännas svårt, speciellt om det handlar om större summor som en enkel swish inte klarar av. Oavsett summan kan man vilja ge pengarna mer personligt – och det bör man!

Felicia Schön menar att det är viktigt att tydligt kommunicera syftet med pengarna, särskilt när det rör sig om större belopp. Kanske är tanken att barnbarnet ska använda pengarna till körkort, studier eller inredning när hen flyttar hemifrån.

– Det är viktigt att barnet är moget att ta emot pengarna. Förklara för hen att ”jag har sparat de här pengarna till dig för att jag vill att du ska…” Ge aldrig bort pengarna utan att säga något alls.

Sparekonomen sammanfattar: Det här är viktigast att tänka på

Innan du börjar spara till ditt barnbarn finns det framför allt två frågor som är extra viktiga att fundera igenom, enligt Felicia Schön, sparekonom på Avanza:

• Vilken kontoform ska jag välja? Ska sparandet stå i barnets namn eller i ditt eget?
• På vilken tidshorisont sparar jag? På kort sikt (tre till fem år) kan ett vanligt sparkonto fungera. Vill du spara långsiktigt är investeringar oftast ett bättre alternativ för att dra nytta av ränta på ränta-effekten.

– Det handlar egentligen om att avsätta en halvtimme för att sätta upp sparandet. Sedan kan du låta det ticka på av sig självt, utan att behöva göra något mer, säger Felicia.